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第三方支付正本清源 創新與風控是未來決勝關鍵

2019年1月1日起,央行關于非銀行支付機構開展大額交易報告的新規施行,這意味著,央行對于大額交易的報告制度覆蓋至第三方支付領域,自此,不僅銀行賬戶收支情況、網絡銀行收支記錄,包括支付寶、微信支付等非銀支付機構的記錄等各類個人賬戶的大額交易及流水異常都將接受央行監控管理。而大額交易報告的上報主要面向金融機構,企業和個人不涉及額外履行報告責任,將由交易背后的非銀機構按要求上報。龐大、不斷演變、快速發展等特點使第三方支付市場備受關注。但快速擴張的支付市場難免泥沙俱下,因此近年來央行對支付市場展開了持續糾偏與整頓。央行副行長范一飛日前出席第七屆中國支付清算論壇明確表態,支付領域的嚴監管將是常態化。這種背景下,伴隨著日漸白熱化的行業競爭,第三方支付行業未來的格局和發展空間已經越來越清晰。

作為金融科技應用的高地,第三方支付在促進整個支付行業變革方面的作用和價值毋庸置疑,正是相關的科技創新、模式創新造就了目前如此便捷的支付體驗,同時,金融行業的屬性也決定了,對第三方支付的合規監管是題中之義,單純的技術創新之外,對于業務底線的堅守,對于風險的警惕和把控也是實現企業長遠發展的另一支柱。

第三方支付正本清源

第三方支付既是傳統金融結構的補充,同時也是互聯網、云計算、大數據以及人工智能等金融科技應用的成果,一方面催生了新零售、共享經濟等新的商業形態,更為重要的是,第三方支付大大提高了金融流通的效率,尤其對中小微企業,使他們能夠及時獲得資金回流,同時整個社會交易成本的大幅降低也傳導到中小微企業,使得他們的運營成本顯著降低。

不過,如何在創新的過程中堅守底線是對各個企業的根本考驗,也是其能否在合規監管和市場競爭中走得長遠的決定因素。金融的商業本質就是對風險的評估和控制,科技的發展可以提升金融交易和風險控制的效率,優化商業路徑,但不會改變行業的本質。無論使用多么先進的科技手段,遵循最基本的邏輯,敬畏行業規律,才是生存和發展之道。

但快速擴張的支付市場也難免泥沙俱下,因此近年來在嚴格市場準入的基礎上,央行對支付市場展開了持續糾偏與整頓。一方面,央行創設了客戶備付金集中繳存制度,同時切斷了第三方支付機構與銀行的直連(即“斷直連”)。另一方面,監管層加大嚴格執法力度,自去年以來罰單數量與處罰規模均大幅增加,數據統計因支付業務違規開出的罰沒金額累計已超過3.7億元。

值得注意的是,強監管嚴執法并不是要將第三方支付機構一刀切,更不是遏制其創新與發展,而是要在厘清業務邊界的基礎上引導支付業務回歸本源,并帶動整個行業優勝劣汰。

圍繞B端需求的供給側創新空間巨大

統計數據顯示,目前我國有4500多家銀行法人機構、238家非銀行支付機構(第三方支付)面向廣大商戶和個人辦理支付業務,互聯網支付、銀行卡收單和預付卡受理業務覆蓋全國所有地級市,且最近五年來我國支付業務以超過10%的年均復合增長率快速發展,尤其是第三方支付市場的交易規模更是以50%的年均增速井噴式增長,去年的交易規模達到了235.6萬億元。行業的迅猛發展正說明了市場對第三方支付服務的旺盛需求。

就目前而言,第三方支付對C端(消費者)市場覆蓋較為充分,而對B端(企業)市場尤其是一些中小微商戶的服務供給相對不足,同時對公共領域服務的鋪展仍然較弱,公交、地鐵等便民場景覆蓋率并不高。因此,增強對中小微商戶的支付供給、增強場景支付創新或許是第三方支付企業下一步的方向與重點。

作為首批獲得央行頒發支付牌照的企業之一,拉卡拉已在這一方向上堅持開拓多年,在嚴守風控底線、合規經營的基礎上,憑借B端市場的先發優勢以及持續的科技創新,各項業務均位居行業領先水平。易觀智庫數據統計,2018年上半年,拉卡拉在第三方支付行業中,終端掃碼受理筆數行業第一,銀行卡收單交易規模行業第二。

從現金支付到刷卡支付再到便捷的掃碼支付、NFC近場支付,第三方支付的發展始終伴隨著創新,而商戶的需求也始終在不斷變化。業內人士指出,拉卡拉成功的秘訣之一,就在于始終貼合商戶需求、通過科技創新開發新產品或服務并實際解決商戶難題,在幫助商戶的同時,拉卡拉也站上了一個新的臺階。

自成立以來,拉卡拉支付先后推出便民支付終端、手機刷卡器、手機收款寶、智能POS、收款寶盒等創新支付產品,都取得了不俗的成績。數據統計,拉卡拉支付終端投放數量位居行業第一,智能POS市場占有率位居行業第一。

值得注意的是,近年來,拉卡拉以支付收單為切入點,進一步挖掘不同商戶在經營過程中的場景化服務需求,通過“拉卡拉云平臺”和“商戶大數據”在場景滲透方面也取得了良好的成績。此前備受矚目的港珠澳大橋正式通車,就有拉卡拉的身影。港珠澳大橋繳費支付服務由中國銀行廣東省分行和拉卡拉支付廣東分公司聯合提供,大橋上20多個收費站均采用了拉卡拉智能POS作為收費終端,支持掃碼、刷卡、云閃付等所有主流支付方式,充分保證了過往車輛支付通關的速度和穩定性。

風控與合規是支付機構的生命線

在持續引領行業創新和推動智能支付發展的同時,拉卡拉始終把安全合規放在第一位。

奉行走正道的發展思路,拉卡拉十多年來一直在風控方面下大力氣,在堅守風控底線的基礎上,支持和服務于市場及業務發展,保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗。其自主研發的立足移動支付的新一代“天眼”智能風控系統以及大數據平臺,使得拉卡拉實現了實時、準實時和批量三層時效覆蓋,能夠做到對高風險交易的及時響應。

在做好自身風險防控的同時,拉卡拉還積極與各商業銀行、銀聯、網聯等清算組織以及支付機構同業進行風險聯動,協同公安機關打擊相關違法犯罪活動。

拉卡拉相關負責人表示,盡管在當前強監管的態勢下,第三方支付行業競爭也日益白熱化,但是這對整個行業和用戶來說都是件好事。對于服務提供商而言,永遠是監管越到位、競爭越充分,其服務及質量就越優化,最終共同促進整個行業健康發展。拉卡拉將持續致力于賦能中小微商戶智慧經營,堅守風控底線、并通過科技創新打造底層統一、用戶導向的共生系統,為支付行業的健康發展貢獻力量。

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(網絡編輯:何穎曦)
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